4月(yuè)22日，为保障《非银行支付机构监督管(guǎn)理条例》（下称“《条(tiáo)例》”）落地(dì)实(shí)施，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则(zé)（征求意见稿）》（下 称“《实(shí)施细则(zé)》”）并向社(shè)会公开征求(qiú)意(yì)见。

人(rén)民(mín)银行公开数据显示，截至2023年9月末，我国共有185家非银(yín)行支(zhī)付机构。《实施
细则(zé)》将(jiāng)督促各支(zhī)付(fù)机构依法合规开展业
务，保护用户合法权益。为适应行业发展(zhǎn)变化，《条例》将支付业务重新划(huà)分(fēn)为(wèi)储值账户运营和支付(fù)交易处(chù)理两类。《实
施细则》进一步规(guī)定储值账户运营、支付交(jiāo)易处理业(yè)务分别细分(fēn)为Ⅰ类、Ⅱ类(lèi)，并
明确新旧分类方式对应关系。

同时，《实(shí)施细则
》明确了分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金(jīn)日均余额比(bǐ)例(lì)，明确了(le)过(guò)渡期安排，推动非银行支付市场平稳过渡。

保障《条例》有效实施

2023年12月，人民银(yín)行发布《非银行支付 机构监督管理条例》，作为支付机构监管的纲领性文件，对(duì)支付机构的(de)准入(rù)、业务规(guī)则 、监管职责等作出了总体规(guī)定。《条例》将自2024年5月1日起施行。

作(zuò)为中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规，《条例》施行前夕，人民银行(xíng)研究起草(cǎo)《实(shí)施细则》，将保障《条(tiáo)例》有效实施。同时，《条例》规
定了支付机构设立、变更、终止(zhǐ)等行政许(xǔ)可事项，有必要制定《实施细(xì)则 》，明确支付机构行政许可事项的范围、许可(kě)条件、审批流程等，推(tuī)进行政许(xǔ)可工作公开(kāi)透明、依据(jù)充分、流程规范。

此外，为适应行业发展变(biàn)化，《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营和支付交易处理两类，但具(jù)体分类方(fāng)式(shì)、新旧支付业务对应关系等仍有待明确。《实施细则》通稿明确过渡期安排、新旧支付(fù)业务衔接方式等，推动非银(yín)行支付市场平稳过渡。

非银(yín)行支付业务细分为(wèi)Ⅰ类、Ⅱ类

《实施细则》共六章、八十条(tiáo)。在总则方 面，《实施细(xì)则(zé)》明确(què)了支付机构展业(yè)原则，规定非银行支付(fù)机构应当(dāng)遵循诚实(shí)信用、合法合规、安全高效(xiào)原则(zé)开展业务，采取切实有效(xiào)措施保(bǎo)障业务连续(xù)性、备付金安(ān)全(quán)和用户合(hé)法权益，不得以欺骗、隐瞒、非自有资金(jīn)出资等不正当手段办(bàn)理行政许 可事项，严禁倒(dào)卖、出租、出借(jiè)支付业务(wù)许可证。

在设立、变(biàn)更(gèng)与终止方(fāng)面，《实(shí)施细则》细化了支付机构设立、变更和终止(zhǐ)等(děng)行政许可事(shì)项的申(shēn)请条件和材料、审批程(chéng)序和(hé)时限(xiàn)要求等。同时明确支(zhī)付机(jī)构分公司备案，支付业务(wù)许(xǔ)可(kě)证展示、灭失(shī)公告、补发、换发等要求。

此前，《条例》提(tí)出(chū)，非银行支付业务根据能否接收付款人
预付资金，分(fēn)为(wèi)储值账户运营和支付交易(yì)处理两种类型。在支(zhī)付业务规则方(fāng)面，《实施
细(xì)则(zé)》进一步
规(guī)定储值账户运营、支付(fù)交易处理业务分别细分为Ⅰ类
、Ⅱ类，并明(míng)确(què)新旧分类方(fāng)式对应关系。

对于储(chǔ)值账户运(yùn)营业务，《实(shí)施细则》规定(dìng)，《非金融机构(gòu)支付服务管理办法》（下称“《办(bàn)法》”）规(guī)定的互联网支付，或者同时开展《办法(fǎ)》规定的(de)互(hù)联网支付和(hé)移动电话支付（固定(dìng)电话支付(fù)、数(shù)字电视(shì)支付）的，归(guī)入(rù)储值账户运营Ⅰ类。支付业务许可证登记的业务类型(xíng)对应调整为储值(zhí)账户运营Ⅰ类。

《办(bàn)法(fǎ)》规定的(de)预付卡发行与受理、预付卡受理归入储值账户(hù)运营Ⅱ类，经营地域范围不变。支付(fù)业务许可证登(dēng)记的业务类(lèi)型对应调整为储(chǔ)值(zhí)账户运营Ⅱ类(lèi)（经营(yíng)地域范围(wéi)）、储 值(zhí)账户运营Ⅱ类（仅限(xiàn)于(yú)线上实名支付账户充值）、储值账户运营 Ⅱ类（仅限(xiàn)于经营地域范围 预付卡受理）。

对于支付交(jiāo)易处理业务，《办(bàn)法(fǎ)》规定的银行卡收(shōu)单归入支付交易处理Ⅰ类，经(jīng)营地域范(fàn)围不变。支付(fù)业务许(xǔ)可证登记的业务 类型对应调整为支付交易处理Ⅰ类（经营地域范围）。

仅开展《办法》规定的移动(dòng)电话支付、固定电话(huà)支付、数字电视支付(fù)，不(bù)开展互联(lián)网(wǎng)支付的，归入支(zhī)付(fù)交易处理Ⅱ类。支付(fù)业务许(xǔ)可证登记的(de)业务类(lèi)型对(duì)应调(diào)整为支付交易处理Ⅱ类。

分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余额比例

此前，《条例》提出(chū)，非银(yín)行支(zhī)付机构净资产与备(bèi)付金(jīn)日均余额的比(bǐ)例应当(dāng)符合中(zhōng)国人民银行的规定(dìng)。《实施细则》进一步明确了(le)分段阶梯式设(shè)置支付 机构净资(zī)产与备付(fù)金日均余额比例(lì)。

《实施细则(zé)》规定，非银(yín)行支(zhī)付机构净(jìng)资产最低(dī)限额以备付金日均余额为计算依据(jù)，采取(qǔ)超额累退方式：

按(àn)照《实施细则》规定，待《条(tiáo)例(lì)》正式实施后，非银行支付机构应当在过渡期结束前达到《条(tiáo)例》及(jí)本实施细则关于非银行支付机构设立条件以(yǐ)及净资产与备(bèi)付金日(rì)均余额比例的规(guī)定，过渡(dù)期(qī)结束达不到 规定的，应当终止(zhǐ)支付业务。各非银行支付机(jī)构的过渡(dù)期为本实(shí)施细则施行日至其(qí)支付(fù)业务许可证(zhèng)有效期截止日，过渡期不满12个月(yuè)的，按12个月
计。